物联网在保险业中的10个现实案例

就新技术而言，保险可能已经落后，但由于物联网(IoT)和新商业模式的出现，这种看法正在迅速改变，保险业中的物联网正在迅速成为现实……

考虑到这一点，我们决定关注10个现实案例研究。其中物联网保险将导致保险产品、流程和商业模式发生颠覆式改变，更不用说更快乐、更健康的保险客户了。

1.前进保险公司(Progressive)——“快照”观察

美国前进保险公司(Progressive)正在使用基于使用的保险(UBI)来远程监控其汽车保险客户的驾驶模式。

使用ODB车载诊断系统和机器学习，保险公司可以判断驾驶员在每次驾驶过程中的表现。通过这些，保险公司能够更准确地根据驾驶员个人情况制定保险费用，同时这种方法也以降低保费来奖励更安全的驾驶员，多的可降低30%。

迄今为止，该公司对驾驶员进行了超过1兆7000亿次的“快照”观察，并表示其价格是基于“实际驾驶行为”，而不仅仅是基于你居住的地方和你拥有汽车的类型等传统因素。

该保险公司还与Zubie公司合作，Zubie是车联网设备制造商，物联网设备可以直接嵌入到汽车仪表盘底部，嵌入之后可监测汽车的“健康状况”，并把相关数据传输到智能手机。另外，在Zubie系统中，还包括汽车与驾驶员的监测和分析系统，该系统可帮助用户了解驾驶线路、驾驶习惯等。

2.利宝互助保险公司——赠送智能烟雾探测器

利宝互助保险公司(Liberty Mutual)与Google Nest合作，向客户免费赠送Nest智能烟雾探测器，如果客户安装该设备，并保证其正常工作并连接到Wi-Fi上，这家保险公司将下调他们每年的保险费用，下调幅度甚至可达5%。

Nest智能烟雾探测器能够告诉客户哪里有烟雾或一氧化碳，并在手机上发出警报。使客户能够降低火灾风险，进而降低家庭保险支出。商业研究机构BI Intelligence估计，平均一个装备有自动烟雾报警器的家庭可以让保险公司减少35000美元保险支出。

3.约翰·汉考克保险公司(John Hancock)——赠送可穿戴设备

保险业巨头约翰·汉考克(John Hancock)是最早利用可穿戴设备力量的保险公司之一，它与Vitality(健行天下，通过健康奖励，鼓励用户了解健康、改善健康，通过持续改变行为而保持健康。该模式在2013年入选了美国哈佛商业学院的教学案例。)合作，向投保用户免费赠送Fitbits智能手环，以便客户跟踪自己的身体状况。

约翰·汉考克保险公司还与苹果公司合作。凡是符合条件并注册参加保险公司“活力健康”或“活力寿险”保险计划的英国成员，都可以以0英镑至59英镑不等的价格分别获得一块自带GPS功能的苹果手表。限制条件是：必须在两年内定期锻炼，如果每个月能获得至少160个活力活动点数，就可以免费获得这块苹果手表。如果他们没有定期锻炼，那他们必须为苹果手表分期付款。

约翰·汉考克保险公司通过提供娱乐、购物、旅行奖励和折扣，鼓励用户保持身心健康，从而降低用户提出索赔风险。

4.伊瑞保险公司(ERIE)——用无人机检查灾害现场

无人机在商业领域中的应用越来越多，而伊瑞保险(ERIE)保险公司也在发生损害索赔时使用无人机进行财产检查，比如用无人机检查客户家中屋顶或者火灾现场等。

该公司声称，它是最早寻求并获得联邦航空管理局(FAA)许可在商业上使用无人机的保险公司之一，并表示其好处很多;从加快索赔流程到不危及员工安危下查看财产损害，再到更清楚了解潜在欺诈案件。

5.Metromile保险公司——按车辆里程支付保费

Metromile声称是美国头一家提供按车辆行驶里程支付保费的保险服务公司。

Metromile提供obd 2端口，可以将数据无线传输至智能驾驶应用程序，支持用户在手机app上随时查看。这款设备对于购买Metromile保险的用户免费开放，能帮“短距”驾驶者节约很多费用，声称每年可节省500美元保费。

通过该应用程序，司机可以深入了解个性化驾驶习惯和诊断，从而提供更加明智的互联体验。此外，Metromile也为没有加入其保险计划的车主免费提供一款Metromile Tag智能设备，通过这款设备，这些非保险车主也能享受与Metromile Pulse相似的智能服务。

6.Beam Dental牙科保险公司——提供智能牙刷

智能牙刷听起来像是拉斯维加斯CES展览大厅里的噱头，但Beam Dental保险公司正在为这些产品订制牙科保险。

Beam Dental牙科保险公司之前的业务是售卖智能牙刷和牙线，牙刷里带有蓝牙装置，可以和应用程序相连接，获取刷牙数据。目前，Beam Dental为每个客户提供智能牙刷，监控他们的口腔健康状况，并利用这些信息支持牙科保险计划。

客户使用Beam Dental提供的智能牙刷及保险，并要定期更换牙刷头，使用智能牙刷与APP共享数据。假如客户坚持刷牙，或者经常使用牙线，Beam Dental就判定这类客户不太会面临蛀牙问题，也不需要根管这样昂贵的治疗方式，他们就能以低廉的保费获取牙科保险，降低幅度可达25%。同时，不会与第三方分享这些刷牙数据。

如果客户的刷牙习惯不符合规定的标准，beam Dental会向客户发出鼓励通知，并希望改善客户的牙齿健康，降低保费。

7.州立农业保险公司(State Farm)——安吉星和SYNC系统

通过州立农业保险公司(State Farm)的驾驶安全和远程信息处理方案，智能手机和信标可以准确地告诉保险公司客户的驾驶方式，这一举措显然可以在年度保单上为客户节省高达50%的保险费用。

通过使用来自车辆OnStar(通用汽车安吉星)或SYNC系统通信服务或移动设备的信息，州立农业保险公司能够获得司机及其驾驶习惯的照片。你开得越少、开得越安全，你就能在汽车保险上省下更多的钱。

8.美国家庭保险公司(AFI)——智能门铃

智能门铃的兴起对保险公司产生了连锁效应，这也是美国家庭保险公司(AFI)希望通过与Ring智能门铃合作来改善家庭安全的一种方式。

Ring智能门铃配备了高清摄像头，使其可以监测到家门口是否有人。该智能门铃还内置了运动传感器，并且在启动时可以呼叫用户的智能手机，使房主无论在哪里都能够看到并与访客交谈。

美国家庭保险公司(AFI)的客户在购买Ring智能门铃时将获得30美元的价格优惠。

使用智能门铃的客户有机会获得5%的保险费用减免。

9.保险初创公司Oscar——免费提供智能手环

获得Google 3250万美元投资的健康保险初创公司Oscar与Misfit合作，为每个会员提供免费的Misfit Flash运动追踪器，以帮助他们恢复健康。同时在你完成Misfit设定的路程目标时将会有机会获得亚马逊的20美元购物卡。

Oscar还与可穿戴设备制造商Fitbit合作。参保人可以提交他们的Fitbit数据，如果达到每日的健身目标，他们可以获得1美元。这样的设计有助于保持人们的健康，并且用一个简单但可量化的奖励机制给用户提供了保持运动的动机。

Oscar还有一个移动应用程序，功能包括步调跟踪、医生查找器、健康史访问和医生随叫随到功能，该应用程序还可以连接到苹果健康平台。

10.河马保险公司(Hippo Insurance)——提供房屋漏水监测器

河马保险公司(Hippo Insurance)是一家初创保险公司，致力于用技术为家庭提供一种更简单、更智能的新型房屋保险。

实际上，在美国保险公司接到的理赔案例中火灾和漏水占了很大比例，而火灾通常难以控制，漏水更容易检测。如果能提供技术支持设备如泄露监测器和其他物联网工具，来监控住房并确保它的安全。

目前，河马保险免费提供一台漏水监测器给购买保险的用户。安装了漏水监测设备的家庭，可以在漏水变大之前发现问题，同时，保险公司通过电子邮件或短信提醒房主即将发生水患灾难，从而避免房主高额索赔风险。而对于使用该漏水监测器的家庭，河马保险公司还没有给出相应的保险折扣，且用户的监测数据尚未被运用在保险定价中。

物联网在保险业中的未来

综上所述，很明显，随着保险公司对技术的了解越来越多，以及越来越多的设备连接到互联网，物联网在保险领域的作用也将越来越大。由此产生了大量的数据，而保险公司将寻求利用这些数据来改善保险定价方式，同时奖励那些被认为比其他客户更“安全”的保险客户。

未来也可能受到越来越多机器对机器通信、人工智能和云计算的影响，智能算法也将决定保险公司的策略和行动。

来源：物联之家网

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